Babakötvény, startszámla – hogyan takarékoskodjuk gyermekünk számára?
A gyermek születésekor a szülő mindig elgondolkodik: vajon hogyan alakul majd a jövője, milyen oktatást, életkezdést fogok tudni nyújtani neki és miből?
A gyermekek számára is léteznek megtakarítási formák, természetes, hogy érdeklődik a szülő és igyekszik kiválasztani a legmegfelelőbbet. Sok a félrevezető információ ezen a területen, próbálunk ezért egy rövid összefoglalóval segítséget nyújtani.
Start-számla: életkezdési támogatás
A magyar állam állami támogatást nyújt alanyi jogon minden újszülött számára, ez az ún. életkezdési támogatás.
Ez egy egyszeri fix támogatási összeg, amelyet minden magyar állampolgárságú és magyar lakcímmel rendelkező újszülött automatikusan megkap, de összegét a gyermek kizárólag a 18. életévének betöltését követően veheti fel. Pontos összegét minden évben a költségvetésben határozzák meg, idén 42.500,- Forint.
Felmerül a kérdés, hogy hol van ez az összeg és hogyan lehet hozzájutni?
A Magyar Államkincstár kezeli ezeket a számlákat, pontos nevük Kincstári Letéti Start-számla. A számlanyitás automatikus, minden szülő kap róla egy értesítőt 1-2 hónappal a gyermek születése után.
Jellegét tekintve ez egy letéti számla, ahova nem lehet önállóan befizetni és kizárólag egyetlen pénzösszeg lehet rajta, az életkezdési támogatás és annak kamatai.
Az összegre minden évben egyszer kamatot kapunk, amely a mindenkori infláció értékével megegyező. Ez azt is jelenti, hogy 18 év múlva, amikor a gyermek megkapja, hasonló nagyságrendet fog képviselni az összeg, mint amikor elindították, hiszen csak az inflációval korrigálják. Itt a szülőnek nincs lehetősége további kiegészítéseket befizetni, ezért más megtakarítási megoldásokat kínál az állam és a pénzintézetek a szülőknek.
Start-értékpapírszámla és Babakötvény
Valódi támogatást persze az jelent gyermekünk számára, ha saját magunk takarékoskodunk, amit nagykorúsága elérésekor kap meg. Az ilyen megtakarítási számlákat hívják Kincstári Start-értékpapírszámlának.
A szülő (vagy más rokon) választhatja meg, mikor és milyen összeget tesz rá, az aktuális anyagi helyzetétől függően. Valójában ilyenkor értékpapírt (állampapír) vásárolunk, ez hívják Babakötvénynek. Ennél az értékpapírnál nincs minimális címlet, nem kell például 10.000-rel oszthatónak lennie. Bármekkora összeget lehet belőle vásárolni.
Fontos tudnivaló, hogy csak a Kincstárnál nyitható ez a megtakarítási forma és nincs lehetőség a választásra, csak Babakötvény vásárolható. Bármikor és bármilyen összeget befizethetünk erre a számlára, de kifizetés csak a gyermek 18 éves életkorának elérésekor lehetséges, akkor is csak abban az esetben, ha már legalább 3 évvel korábban megvásároltuk a Babakötvényt.
A Babakötvény állampapír, melynek hozama infláció +3%-os kamat, amely mellé csekély állami támogatást is kapunk, minden évben 10%-ot, de évente legfeljebb 6.000 Forintot. Ez nem túl sok, ugyanakkor előnye, hogy a Babakötvénynek nincs semmiféle költsége. Nincs számlanyitási díj vagy számlavezetési költség.
Más megoldások
Amennyiben valaki rugalmasabb megoldást szeretne, vagy magasabb hozamot próbálna elérni, az rengeteg piaci alapú gyermek megtakarítást talál. Ezeknél már lehetnek költségek is és a kockázat is magasabb lehet, a piaci változások alapján.
A befektetést gyakran kötik össze a szolgáltatók biztosítási termékekkel is, vagy lakáskassza megoldást is lehet választani. Érdemes ezeket a konstrukciókat is áttanulmányozni. Míg a Babakötvénynél akkor és annyit fizet a szülő, amennyit akar, a piaci konstrukcióknál kötelező valamekkora befizetés. Ezzel a szülőt jobban motiválják a megtakarításra. Ha nincs kötelező befizetés, azt könnyű elfelejteni vagy éppen az aktuális kiadásokat fontosabbnak ítélni, mint a megtakarítást.
Célszerű egy ilyen döntést alaposan átgondolni, mivel hosszútávú pénzügyi elkötelezettséget jelent és a részletek (ahogy máshol is) itt is az apró betűs részben vannak feltüntetve.
Nagyon fontos áttanulmányozni az általános szerződési feltételeket, hogy tudjuk, milyen feltételekkel lehet megszüntetni a szerződést vagy mi történik a személyes körülményekben beállt változások (pl. betegség, haláleset, munka elvesztése) esetén. Lehet-e szüneteltetni a fizetést, vagy hogyan változik a konstrukció nagymértékű infláció vagy gazdasági válság idején.
Azt is érdemes mérlegelni, hogy a pénzintézet vagy biztosító mit és hogyan módosíthat egyoldalúan, illetve ilyen lépés esetén fel lehet-e bontani a szerződést. Ha igen, mekkora összeget kapunk vissza? Jobb a szerződés megkötése előtt minden lehetséges forgatókönyvet végiggondolni.
Azt is javasoljuk, hogy ne hagyatkozzunk kizárólag az ügyintéző elbeszélésére a termékről. Ő abban érdekel, hogy a jutalék reményében minél több szerződést tető alá hozzon.
Kérjük, hogy minden esetben mutassa meg a szerződésben vagy az általános szerződési feltételekben, hol van leírva, amit éppen mondott. Így biztosak lehetünk benne, hogy valóban korrekt tájékoztatást kaptunk. Semmiképpen sem javasolt elfogadni, hogy elénk tolják a papírokat és „itt írja alá” felszólítás után valamit aláíratnak velünk. Ha nem értünk hozzá, kérjük ügyvéd tanácsát.
